“信用經(jīng)濟就是現(xiàn)代經(jīng)濟的高級形態(tài)。”在1月19日中華工商時報主辦的“質(zhì)量中國”經(jīng)濟主題年會現(xiàn)場，劉迎秋對記者如是說。他認為，現(xiàn)代信用消費到來得猝不及防，信用市場前景廣闊。而社會信用值就像一面鏡子，映射出人在數(shù)據(jù)領(lǐng)域的“全息投影”。

市場：規(guī)模化進入信用消費新時代

　　作為一種無形的個人資產(chǎn)，信用成為每個人數(shù)字標簽的同時，信用數(shù)字值幫助企業(yè)與用戶打破黑箱交易，大大提升了整體的社會消費效率——掃掃二維碼單車騎走、“刷臉”即可租借手機電腦、無人便利店輕松購物……隨著共享經(jīng)濟的繁榮，基于個人信用的新型消費方式已經(jīng)成為當下互聯(lián)時代的新生活。

　　從銀行信貸到電商平臺，從移動支付到共享經(jīng)濟，隨處可見信用消費的影子。專家預(yù)判，市場將“規(guī)模化”地進入信用消費新時代。

　　“當越來越多的應(yīng)用場景覆蓋日常生活的各個角落，信用變成了現(xiàn)代人們的剛需，而信用值，也由此變得真正有價值。”智冠控股集團董事長劉智對記者說，“如何能夠盤活越來越多人的信用資產(chǎn)，構(gòu)建信用社區(qū)、信用城市乃至信用社會，將成為拉動市場內(nèi)需的重要途徑。”

　　作為會上唯一一家來自西北地區(qū)獲得“全國十佳”榮譽的企業(yè)，正是得益于這種信用值剛需所帶來的轉(zhuǎn)型發(fā)展機遇，劉智帶著它本來主營房地產(chǎn)的企業(yè)，重新創(chuàng)造了新的商業(yè)平臺模式，在過去一年內(nèi)獲得年銷售額超過5個億的高增長。

行業(yè)：積極探索信用消費新業(yè)態(tài)

　　以汽車行業(yè)為例，作為區(qū)域經(jīng)濟領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新模式的研究，此前中國民營經(jīng)濟研究會特意針對智冠控股集團旗下的“智慧易購”項目舉辦了“2017信用消費新業(yè)態(tài)項目評審會”。全國工商聯(lián)研究室主任林澤炎在會上肯定了在我國逐漸推進和完善信用體系建立的大背景下，企業(yè)探索信用消費新業(yè)態(tài)，是一種“適時的創(chuàng)新”。

　　記者了解到，該項目以汽車作為消費品切口，消費者個人信用為背書，市場需求貫穿整個產(chǎn)業(yè)終端聯(lián)動，打造了一種全新的信用消費新業(yè)態(tài)平臺，讓信用價值替代傳統(tǒng)商品溢價，從而產(chǎn)生多元價值，達到幫助大眾消費者實現(xiàn)“低價購車”的品質(zhì)生活。

　　“我們通過自己的渠道量采各品牌汽車，放到自己的平臺上售賣，通過我們自主研發(fā)的app和自己的4s店，線上線下聯(lián)通互動，打造了集云計算、汽車貿(mào)易、汽車后市場服務(wù)、銀行及金融機構(gòu)，包括互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)合一的智能化、科技化資源整合平臺。”劉智介紹說，“智惠易購APP本身就是一款專業(yè)的全方位智能化綜合服務(wù)平臺，消費者再也不用經(jīng)歷各種繁瑣的手續(xù)，面臨各種問題和困擾，通過平臺即可完成選車，購車，支付，及全部的后服務(wù)市場功能，真正享受安全、智能、科技、便捷的一站式品質(zhì)生活服務(wù)。更重要的是，可以用六折的錢買到百分百新車，把個人征信利用起來，與企業(yè)簽訂合作協(xié)議，企業(yè)來替你還清所有車貸。”

　　基于這種“讓閑置信用創(chuàng)造商業(yè)價值”的新消費業(yè)態(tài)，劉智做的產(chǎn)業(yè)后端項目是建立個人及家庭信用數(shù)據(jù)庫閉環(huán)，圍繞家庭做精準服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)云計算等科技手段，為以車主為代表的中高端客戶，全方位提供衣食住行等精準消費服務(wù)。

　　“不止是云計算，當前，全球信息化進入全面滲透、跨界融合、加速創(chuàng)新、引領(lǐng)發(fā)展的新階段，具備去中心化、公開透明、安全可靠和開放共識特點的區(qū)塊鏈技術(shù)與也打開了汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展新空間。”銘鼎區(qū)塊鏈公司董事長蔡昌光表示，通過車行鏈，用汽車資產(chǎn)抵押發(fā)行方式，企業(yè)與中國工信部深圳監(jiān)管委員會共同打造的CARC“車行鏈”模式，就是以汽車實物價值通過智能合約機制，以小于實物資產(chǎn)評估價值為背書，對發(fā)行數(shù)字產(chǎn)權(quán)份額及數(shù)字資產(chǎn)，無縫接軌到數(shù)字資產(chǎn)交易，來實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的流傳或?qū)崿F(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)交割轉(zhuǎn)移，用基于區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)確權(quán)，是針對汽車信用土壤遭受破壞而進行基因改良的基本戰(zhàn)術(shù)和創(chuàng)新技術(shù)的突破。

　　近日，中國汽車維修行業(yè)協(xié)會發(fā)布了“全國汽車維修行業(yè)信用信息共享平臺”，中國汽車維修行業(yè)協(xié)會副會長張京偉向記者表示，只有全面建成汽車維修行業(yè)信用體系，才能真正促進行業(yè)轉(zhuǎn)型升級和快速發(fā)展。

　　中國民營經(jīng)濟課題組專家認為，以智慧易購為代表的商業(yè)模式，其真正的社會價值首先在于體制創(chuàng)新，利用市場的力量打破了信用壁壘；其次，企業(yè)通過整合汽車后市場產(chǎn)業(yè)鏈、大數(shù)據(jù)運用，和現(xiàn)有汽車市場結(jié)合，打通了金融和類金融市場，將所有環(huán)節(jié)和個人信用值掛鉤，巧妙設(shè)計了完整的商業(yè)模式；最后通過自己的渠道優(yōu)勢，從六折購車切入，通過汽車標的，圈出了高凈值人群，良好的商業(yè)模式促成了大量就業(yè)崗位，利用新合伙人制激勵創(chuàng)業(yè)者，降低了創(chuàng)業(yè)門檻，提高了創(chuàng)業(yè)成功率，符合國家和社會當下的“雙創(chuàng)”精神。

前景：市場調(diào)控打破信用經(jīng)濟壁壘

　　記者了解到，目前全國有30多個國家部委參與了我國信用體系建設(shè)，然而因為體制和技術(shù)的具體限制，信用數(shù)據(jù)要實現(xiàn)共享目前仍然壁壘重重。

　　民營企業(yè)的優(yōu)勢在于及時和市場良性互動，且貫徹新商業(yè)模式時靈活機動、執(zhí)行力強。與會專家認為，在推動經(jīng)濟發(fā)展的過程中，一方面政府有必要根據(jù)新的經(jīng)濟模式、新的業(yè)態(tài)、新的產(chǎn)業(yè)和新的商業(yè)模式來完善相關(guān)的政策法規(guī)，更好地促進利好環(huán)境落地；另一方面企業(yè)應(yīng)該有清晰的市場戰(zhàn)略主線，圍繞“大消費”的趨勢做整體布局，嚴控信用風險的同時，幫助政府構(gòu)建良好的數(shù)據(jù)信用環(huán)境。

　　與會專家認為，全面快速進入信用消費時代是因為互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者間流行的最大思路是“免費”，即為消費者提供各種“多快好省”又保質(zhì)保量的“免費”或“低消費”模式。信用消費的模式和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式異曲同工——都在不降低品質(zhì)的基礎(chǔ)上提供更好的消費品給消費者，都需要做大做扎實平臺底座才能最大程度降低社會風險，都會迎來某個發(fā)展階段爆發(fā)式增長突破。

　　以智冠為例，能夠在短短兩三年內(nèi)利用平臺華麗轉(zhuǎn)身，做到倍增裂變的平臺價值，就是因為抓住了“信用消費”的大趨勢，整體布局了從汽車銷售到全產(chǎn)業(yè)鏈多平臺發(fā)展，聯(lián)動金融工具，利用不同產(chǎn)業(yè)之間的交叉補貼、循環(huán)置換，做大了整個大眾消費市場的蛋糕，真正把閑置的個人征信價值，刺激為活躍數(shù)據(jù)庫平臺，打破傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)壁壘，激活信用商業(yè)價值，從而真正拉動整個區(qū)域經(jīng)濟消費。

　　“利用汽車為切入點，銀行和金融征信為抓手，我們搭建的數(shù)據(jù)平臺是優(yōu)質(zhì)圈層的閉環(huán)。當這個平臺的底座足夠大，就能夠拉動和激活整條產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)的一系列消費市場。”劉智對記者進一步解釋說，“在信用消費的平臺上，一個關(guān)鍵節(jié)點是個人數(shù)據(jù)權(quán)利的讓渡，而任何數(shù)據(jù)的讓渡理論上都有風險，這就需要和銀行等強征信金融機構(gòu)緊密合作，通過法律手段，嚴控市場風險。比如我們和平安保險合作，保險公司針對我們的創(chuàng)新商業(yè)模式，特意為我們量身定制了一款保險產(chǎn)品，假設(shè)某天平臺垮塌，消費者需要繼續(xù)還公司之前承諾過的汽車貸款，這款產(chǎn)品能夠至少保證賠付到70%，你本身6折購車，加上車輛的折舊損耗，險方再賠付70%，可以說把大眾消費的資金風險降到了最低。”

　　汽車行業(yè)的另一個征信風險在租賃圈。北京大成律師事務(wù)所高級合伙人、福特汽車有限公司亞太地區(qū)合規(guī)總監(jiān)陳立彤律師向記者表示，我國目前還不能運用征信系統(tǒng)來獲得承租方的所有信用信息，某些違約人在信用違約后也沒有進行相關(guān)的處罰，所以某些違約人可以無所顧忌的進行違約。

　　信用價值的應(yīng)用前景光明，但信用風險如影相隨。信用的采集依賴個人征信，但征信市場卻機構(gòu)林立——央行征信主要針對銀行信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)計，阿里的芝麻信用依托淘寶、天貓的消費數(shù)據(jù)，騰訊從微信用戶使用習慣中收集訊息等等，如同支付寶和微信就是無法打通，在企業(yè)各自的信息閉環(huán)中，數(shù)據(jù)歸納、評分體系等方面的標準截然不同，“壁壘”現(xiàn)象十分嚴重。

　　隨著“無現(xiàn)金城市”越來越多，在中國經(jīng)濟進入到由“快速增長”到“質(zhì)量增長”的階段，信用消費越來越熱，不難預(yù)測，當盤活越來越多人的信用資產(chǎn)，未來將會雨后春筍般出現(xiàn)一批像智冠一樣的“信用企業(yè)”，還會出現(xiàn)“信用社區(qū)”、“信用商會”和信用城市，從而最終會進入到真正的“信用價值社會”。在此之前，如何打通類似支付寶和微信的商業(yè)壁壘、如何打通30多個國家部委手中的信用壁壘、如何用好信用數(shù)據(jù)去激活和建設(shè)整個國家的信用體系，這才將是一個真正的國家命題。